Danh mục

Bỏ hàng trăm triệu mua bảo hiểm nhân thọ, người mua sẽ nhận về bao nhiêu tiền sau 25 năm?

Chủ nhật, 15/06/2025 18:00

Nhiều người sẵn sàng chi hàng trăm triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ với kỳ vọng đây sẽ là một khoản đầu tư sinh lời sau một thời gian dài. Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra là, sau 25 năm, người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ thực sự nhận lại được bao nhiêu tiền? Liệu khoản đầu tư này có thực sự xứng đáng?

Với mức phí dao động từ vài triệu đến vài chục triệu đồng mỗi năm, tùy thuộc vào độ tuổi, sản phẩm và số tiền bảo hiểm, sau 25 năm, một người chi trả trung bình 10-20 triệu đồng mỗi năm có thể đã đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 250 đến 500 triệu đồng. Đây là một con số không hề nhỏ và đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia.

Tuy nhiên, số tiền thực tế mà người mua nhận lại sau 25 năm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm:

Loại sản phẩm bảo hiểm: Thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay cung cấp đa dạng các sản phẩm, mỗi loại có đặc điểm và cơ chế tích lũy khác nhau.

Thời gian đóng phí: Thời gian đóng phí càng dài, khả năng tích lũy và sinh lời càng cao.

bảo hiểm nhân thọ

Sau 25 năm, tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền khi chi hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ? (Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm càng lớn, phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn, ảnh hưởng đến khả năng tích lũy.

Hiệu quả đầu tư: Đối với các sản phẩm liên kết đầu tư, hiệu quả đầu tư của các quỹ liên kết có vai trò quan trọng trong việc quyết định giá trị hoàn lại.

Các khoản chi phí: Nhiều người không để ý đến các khoản chi phí như phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro… được trừ vào phí bảo hiểm trong những năm đầu, ảnh hưởng đáng kể đến giá trị hoàn lại.

Hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Hiện nay, có hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính được nhiều người lựa chọn:

Ads

Bảo hiểm truyền thống (định kỳ hoặc trọn đời): Đây là dòng sản phẩm có tính ổn định cao, với lãi suất cam kết cố định, thường vào khoảng 4%/năm. Giá trị hoàn lại chủ yếu đến từ phần phí được tích lũy đều đặn theo thời gian, kết hợp với lãi suất bảo toàn vốn. Loại hình này phù hợp với những người ưa thích sự an toàn và ưu tiên bảo vệ dài hạn.

Bảo hiểm liên kết đầu tư: Điểm khác biệt lớn nhất của loại hình này là không có cam kết lãi suất cố định. Giá trị hoàn lại phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết (như quỹ trái phiếu, cổ phiếu...). Trong điều kiện thị trường thuận lợi, người tham gia có thể nhận được mức lợi nhuận cao hơn đáng kể so với bảo hiểm truyền thống. Tuy nhiên, đi kèm với đó là rủi ro biến động thị trường, khiến giá trị hoàn lại có thể thấp hơn kỳ vọng, thậm chí là thua lỗ.

Một trong những yếu tố gây nhầm lẫn nhất cho người mua bảo hiểm nhân thọ chính là bảng minh họa quyền lợi. Các công ty bảo hiểm thường đưa ra hai kịch bản minh họa:

bảo hiểm nhân thọ

(Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi đảm bảo: Đây là mức quyền lợi tối thiểu mà khách hàng chắc chắn nhận được nếu đóng đủ phí theo đúng cam kết. Các con số này thường thấp, nhưng an toàn và được quy định rõ ràng trong hợp đồng.

Quyền lợi không đảm bảo: Đây là phần hấp dẫn hơn, được tính toán dựa trên lãi suất đầu tư kỳ vọng, thường ở mức 6–8%/năm. Tuy nhiên, đây chỉ là con số mô phỏng, không cam kết, và có thể biến động lớn tùy vào tình hình thị trường, hiệu quả quỹ đầu tư, cũng như các loại chi phí phát sinh trong hợp đồng.

Để hình dung rõ hơn, hãy xem xét một ví dụ cụ thể:

Giả sử bạn tham gia một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư ở tuổi 30 với các điều kiện sau:

Phí bảo hiểm định kỳ: 20 triệu đồng/năm.

Thời gian đóng phí: 20 năm.

Thời hạn hợp đồng: 25 năm.

Quyền lợi bảo hiểm tử vong: 1 tỷ đồng.

Sau 20 năm, bạn đã đóng tổng cộng 400 triệu đồng (lưu ý rằng, trên thực tế, nhiều công ty bảo hiểm sẽ quy định phí đóng gia tăng dựa trên mốc tuổi).

Kịch bản tích cực: Nếu thị trường thuận lợi và quỹ đầu tư đạt được lãi suất kỳ vọng khoảng 6-7%/năm, thì sau 25 năm, bạn có thể nhận lại giá trị hoàn lại dao động từ 600 đến 750 triệu đồng.

Kịch bản thận trọng: Nếu lãi suất thấp hoặc hiệu quả đầu tư không như kỳ vọng, giá trị hoàn lại sau 25 năm có thể chỉ ở mức 450 – 500 triệu đồng, tức xấp xỉ hoặc chỉ nhỉnh hơn số tiền đã đóng.

bảo hiểm nhân thọ

(Ảnh minh hoạ)

Một điều cần lưu ý là, nếu bạn hủy hợp đồng trong 10 năm đầu, số tiền hoàn lại có thể chỉ dưới 30% tổng phí đã đóng, do phần lớn đã bị trừ cho các loại chi phí ban đầu, quản lý hợp đồng và phí bảo hiểm rủi ro.

Không phải là kênh sinh lời "siêu lợi nhuận"

Điều quan trọng cần hiểu là bảo hiểm nhân thọ không phải là một sản phẩm tài chính sinh lời "siêu lợi nhuận". Nó là một sản phẩm thiên về bảo vệ, có yếu tố đầu tư, nhưng không phải là "kênh sinh lời tối ưu".

Các chuyên gia tài chính khuyến cáo rằng: "Nếu mục tiêu chính là tích lũy hoặc đầu tư, bạn nên cân nhắc song song với các kênh khác như quỹ mở, trái phiếu doanh nghiệp hoặc tiết kiệm dài hạn. Bảo hiểm nhân thọ chỉ nên chiếm một phần trong chiến lược tài chính toàn diện."

Bỏ ra hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định mang tính cam kết lâu dài, không chỉ về tiền bạc mà còn về tư duy tài chính. Sau 25 năm, số tiền bạn nhận được có thể nhiều hơn số phí đã đóng, nhưng không phải lúc nào cũng như kỳ vọng nếu thiếu hiểu rõ sản phẩm.

Trước khi ký hợp đồng, hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc kỹ bảng minh họa quyền lợi, hiểu rõ các loại chi phí, đánh giá khả năng tài chính cá nhân và lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Đừng ngần ngại đặt câu hỏi cho tư vấn viên để có được thông tin đầy đủ và chính xác nhất, từ đó đưa ra quyết định sáng suốt nhất cho tương lai tài chính của bạn.

T.Hà (Theo Thương Hiệu và Pháp Luật)

Tin được quan tâm

Song Hye Kyo công khai xuất hiện với người đàn ông mà cô từng yêu đơn phương

Nữ diễn viên Song Hye Kyo một lần nữa làm dấy lên nghi vấn cô đang có mối quan hệ yêu đương với người đàn...
Chuyện làng sao 3 ngày, 8 giờ trước

Việt Nam có một vùng đất đẹp như 'hành tinh khác': Hồ nước treo lơ lửng, hoang sơ ít người biết đến

Điểm nhấn ấn tượng nhất của nơi này chính là hồ Lơ Lửng. Đây là một hồ canxi nằm cao hơn dòng sông ngầm khoảng...
Du lịch Việt 4 ngày, 14 giờ trước

Sao Việt 17/10: Lương Bằng Quang khóc nấc đọc lời cuối của Ngân 98; Chia sẻ đầu tiên của Hoa hậu Đỗ Thị Hà sau lễ nạp tài

Tin sao Việt 17/10/2025: Lương Bằng Quang bất ngờ đăng tải video giữa đêm, anh lộ nhiều dấu hiệu bất ổn. Bài đăng của Hoa...
Chuyện làng sao 4 ngày, 12 giờ trước

Mối quan hệ của Ngân 98 và mẹ ruột có thật sự tốt?

Bố mẹ Ngân 98 buôn bán hoa quả, không phải đại gia giàu có.
Chuyện làng sao 3 ngày, 11 giờ trước

Đám cưới Hoa hậu Đỗ Thị Hà ở nhà chồng: Cơ ngơi thiếu gia đồ sộ đến choáng

Lộ cơ ngơi gây tranh cãi của chồng Đỗ Thị Hà là thiếu gia tập đoàn Sơn Hải tại Quảng Trị khiến ai cũng bất...
Chuyện làng sao 3 ngày, 22 giờ trước

Chồng Hoa hậu Đỗ Thị Hà lộ thái độ thật với bố vợ, nàng Hậu lần đầu lên tiếng về lễ ăn hỏi

Hoa hậu Đỗ Thị Hà và bạn trai đã tổ chức lễ ăn hỏi khá kín tiếng.
Chuyện làng sao 3 ngày, 5 giờ trước

Tin cùng mục

Từ bây giờ, người dân sẽ được hưởng đặc quyền này khi cấp Sổ đỏ lần đầu

Người dân khi cấp sổ đỏ lần đầu sẽ được nới thời hạn ghi nợ tiền sử dụng đất.
Kiến thức 2 giờ, 15 phút trước

Ngay cả khi xe không vi phạm, CSGT vẫn có quyền yêu cầu dừng xe và kiểm tra nồng độ cồn đúng không?

Nhiều người tham gia giao thông thắc mắc liệu CSGT có quyền dừng xe để kiểm tra nồng độ cồn ngay cả khi họ tuân...
Kiến thức 2 giờ, 20 phút trước

Cuối tuần này, người dân đi Hội chợ Mùa Thu sẽ được hỗ trợ kinh phí khi đến tham quan?

UBND TP Hà Nội đang nghiên cứu phương án hỗ trợ kinh phí di chuyển cho người dân đến tham quan Hội chợ Mùa Thu...
Tin trong ngày 2 giờ, 20 phút trước

Những con giáp nào cần thận trọng vào thứ Ba ngày 21 tháng 10, tức ngày mùng 1 tháng 9 âm lịch?

Thứ Ba, ngày 21 tháng 10, ngày đầu tiên của tháng 9 âm lịch, đại diện cho năm Tỵ, tháng Bính Thân và ngày Quý...
Đời sống số 3 giờ, 43 phút trước

Trắc nghiệm tâm lý: Bạn sợ loài vật nào nhất? Một bức tranh tượng trưng cho điều gì để kiểm tra nỗi sợ của bạn?

Hãy chọn bức tranh khiến bạn thấy rùng mình hoặc không thoải mái nhất — đó là dấu hiệu tiết lộ nỗi sợ tiềm ẩn...
Đời sống số 3 giờ, 3 phút trước

CSGT kiểm tra nồng độ cồn trên toàn quốc, trọng điểm vào khung giờ nào?

Phòng CSGT TP HCM cũng triển khai kế hoạch cao điểm kiểm soát nồng độ cồn từ nay đến giai đoạn trước trong và sau...
Dòng sự kiện 4 giờ, 55 phút trước

Tin mới cập nhật

4 loại cây ra hoa là ám hiệu điềm lành, gia chủ sắp 'trúng số độc đắc', giàu ú ụ

Trong thế giới cây cảnh, có những loại cây rất hiếm khi ra hoa, nhưng một khi đã nở hoa lại được cho là điềm...
Phong thủy 2 giờ, 15 phút trước

Midu lộ phần bụng to bất thường, vướng nghi vấn đang mang thai

Với lớp trang điểm nhẹ nhàng, mái tóc uốn bồng bềnh cùng phong thái tự tin, Midu nhận được “cơn mưa” lời khen từ khán...
VIDEO 2 giờ, 19 phút trước

Liên Bỉnh Phát lần đầu công khai thể hiện tình cảm với người yêu giữa chốn đông người

Dù đã có 5 năm bên nhau, nhưng đây là lần hiếm hoi Ngọc Kayla và Liên Bỉnh Phát thể hiện tình cảm cỡ này...
VIDEO 2 giờ, 19 phút trước

Xem xong phim Sex Education, vợ chồng tôi phải mở cuộc họp gia đình khẩn cấp trước khi tổ ẩm tan vỡ

Một gia đình không chỉ được xây dựng bằng tình yêu, mà còn bằng sự giao tiếp và thấu hiểu. Câu chuyện của một gia...
Tâm sự 2 giờ, 19 phút trước

Shark Bình từng nói thẳng hành trình khởi nghiệp, thừa nhận thất bại và ước 'có ai tát vào mặt 1 cái'

Shark Bình: "Tôi từng ước 15 năm trước có ai tát vào mặt 1 cái thì đã tránh được bao nhiêu thất bại trong quá...
Doanh nghiệp 4 giờ, 55 phút trước

Đại học Harvard phát hiện 'khung giờ vàng' đi ngủ giúp tăng tuổi thọ, giảm bệnh tật, không phải 22h tối

Một nghiên cứu dài hạn của Đại học Harvard (Mỹ) chỉ ra mối liên hệ chặt chẽ giữa thời gian đi ngủ và tuổi thọ....
Chăm sóc sức khỏe 4 giờ, 56 phút trước

Người duy nhất được nhận gộp 2 tháng lương hưu, trợ cấp BHXH: Ai là người may mắn hưởng quyền lợi đặc biệt này?

Nghị định 233/2025 của Chính phủ về cơ chế tài chính trong BHXH, BHYT và BHTN vừa ban hành nêu rõ một số trường hợp...
Kiến thức 4 giờ, 56 phút trước

CSGT TP.HCM kiểm tra nồng độ cồn, người vi phạm kịch khung vẫn nói: 'Không uống, tôi đã uống chai nào đâu'

Sau khi Cục trưởng Cục CSGT phát lệnh ra quân kiểm tra nồng độ cồn trên toàn quốc, lực lượng CSGT TP.HCM đã triển khai...
Dòng sự kiện 4 giờ, 56 phút trước

Nhiều người vẫn để 6 thứ này dưới gầm giường mà không biết, vừa ảnh hưởng sức khỏe vừa mất may mắn

Giường ngủ là nơi nghỉ ngơi và hồi phục năng lượng, nhưng ít ai biết rằng gầm giường lại tiềm ẩn nhiều nguy cơ ảnh...
Phong thủy 5 giờ, 31 phút trước

Càng gặp gỡ nhiều, bạn sẽ thấy rằng một người càng độc ác và xảo quyệt thì càng giả vờ vô hại!

Thực tế cho thấy, những kẻ càng xảo quyệt, càng thâm hiểm lại càng tỏ ra thân thiện trên bề mặt. Nhưng sau lưng, họ...
Kiến thức 5 giờ, 32 phút trước