10 năm đóng hơn 100 triệu đồng tiền bảo hiểm nhân thọ, đến khi rút nhân viên nói: 'Chỉ được nhận 40 triệu đồng'

Đóng 100 triệu bảo hiểm nhân thọ lúc rút chỉ còn 40 triệu đồng

Chị H. (Ninh Bình) chia sẻ câu chuyện gia đình tham gia bảo hiểm nhân thọ. Mười năm trước, khi 50 tuổi, mẹ chị ký hợp đồng với mức phí 10 triệu đồng/năm. Sau 10 năm đóng đều đặn, tổng số tiền hơn 100 triệu đồng, đến nay bà bước sang tuổi 60 thời điểm hết hạn hợp đồng. Tuy nhiên, khi đến công ty làm thủ tục rút tiền, nhân viên thông báo: nếu rút ngay chỉ nhận khoảng 40 triệu đồng, còn muốn nhận đủ số tiền đã đóng thì phải tiếp tục chờ thêm 10 năm nữa.

Trước tình huống này, chị H. băn khoăn không biết nên rút tiền ngay hay tiếp tục duy trì hợp đồng. "Khi tôi chia sẻ về trường hợp của mẹ, một số người khuyên nên rút sớm vì lo ngại lạm phát, 10 năm nữa đồng tiền sẽ mất giá và số tiền nhận được không còn nhiều ý nghĩa. Ngược lại, cũng có ý kiến cho rằng nên giữ lại hợp đồng, bởi tuổi mẹ tôi càng cao thì sức khỏe càng cần được bảo vệ. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp này vẫn có giá trị về quyền lợi rủi ro. Chưa kể, nếu dừng hợp đồng lúc này, mẹ tôi có thể sẽ khó tham gia một hợp đồng bảo hiểm khác do tuổi đã cao".

Mẹ chị H đóng bảo hiểm nhân thọ với mức phí 10 triệu đồng/năm.

Nên tiếp tục đóng hay rút?

Nhận định về vấn đề này, ông N., một chuyên gia tài chính, cho rằng cần xem kỹ hợp đồng cũng như bảng minh họa ban đầu để hiểu rõ các điều khoản, từ đó lý giải vì sao sau 10 năm đóng hơn 100 triệu đồng, số tiền rút được chỉ còn 40 triệu đồng. Theo ông, quan trọng là phải biết rõ khoản phí bảo hiểm đã đóng hằng năm được phân bổ như thế nào, cũng như những quy định ràng buộc giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm ra sao.

Từ kinh nghiệm cá nhân, ông N. cho biết, thông thường, với mức phí 10 triệu đồng/năm, không phải toàn bộ đều được chuyển sang tích lũy. Một phần đáng kể sẽ được phân bổ vào nhiều loại chi phí như: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng… Trong trường hợp này, ông N. đoán: nhiều khả năng hợp đồng không kèm quyền lợi bổ sung về chăm sóc sức khỏe do mức phí đóng thấp.

Ngoài ra, ông N. nhấn mạnh, tuổi càng cao thì chi phí bảo hiểm rủi ro có xu hướng tăng nhanh. Từ tuổi 40 trở đi, khoản phí này ngày càng lớn và có thể "ăn mòn" đáng kể giá trị tích lũy trong hợp đồng.

Thông thường, phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Trước hết là số tiền bảo hiểm chịu rủi ro quyền lợi bảo hiểm càng cao thì phí càng lớn. Tiếp đó là tuổi của người được bảo hiểm: tuổi càng cao, sức khỏe giảm sút thì phí càng tăng. Giới tính cũng là một yếu tố, bởi sự khác biệt sinh học khiến rủi ro tử vong, bệnh tật ở nam và nữ khác nhau, kéo theo mức phí khác nhau. Cuối cùng là thời hạn bảo hiểm: hợp đồng càng dài, trách nhiệm của công ty bảo hiểm càng lớn, nên phí rủi ro càng cao.